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大丰平台登陆-科普:新LPR对你有啥影响?

大丰平台登陆,8月20日,全国银行间同业拆借中心公布1年期LPR(贷款市场报价利率)为4.25%,5年期以上LPR为4.85%。这是首次公布贷款市场报价利率,贷款定价的锚从贷款基准利率变成LPR。

这将对实际生活产生什么影响?21世纪经济报道记者采访了多位银行业内资深专业人士形成以下问答,仅供参考。

问:LPR和贷款基准利率有何异同?

答:二者都是贷款定价的参考。不同的是贷款基准利率由央行公布,而LPR由各报价行根据公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率,MLF)加点形成的方式报价,由全国银行间同业拆借中心计算得出。相比来说,LPR是一个市场化的指标。

问:贷款利率参考LPR定价后对企业有啥影响?企业如何应对?

答:在原有机制下,贷款利率=贷款基准利率*(1+浮动比例)。新机制下,贷款利率=LPR*(1+浮动比例)。今天最新的报价为1年期LPR为4.25%,5年期的LPR为4.85%,分别相比同期限的贷款基准利率(4.35%、4.9%)下降了10个BP、5BP。

银行人士反馈,以前贷款利率已经比较市场化了。比如和一个客户达成一年期4.785%的贷款利率(基准利率上浮10%),客户也接受,就说明比较市场化了。现在新机制下对这个客户的贷款利率很可能也是4.785%,折算过去就是LPR基础上上浮12%。

并不是说LPR降了,企业的贷款利率也会降,银行要考虑资金成本、企业的风险情况等定价。当然如果企业议价能力强,利率会有所下调。整体上来说,因为2018年以来市场利率呈下行的态势。新的LPR形成机制下,随着市场化程度的提高,过去市场利率的下降也会反映到LPR上,贷款利率可能有小幅下降。

在过渡期内,银行倾向于签订固定利率的贷款合同。比如如果今天借款(5年期,上浮10%),那么新机制下贷款利率就是5.335%(4.9%*1.1),合同期内利率不变。签固定合同利率相当于合同期锁定利率风险。

考虑到市场预期未来MLF利率可能下行,进而带动PLR下行。因此,建议企业可以签订浮动利率合同,约定上浮比例,贷款利率随着PLR下行,减轻利息负担(这需要企业议价能力比较强)。当然如果MLF利率上行,LPR和贷款利率也会上行。不过现在经济下行压力加大,下调MLF利率的概率大些。

问:贷款利率参考LPR后对个人有啥影响?个人如何选择?

答:个人业务主要涉及到房贷。相对于对公贷款而言(LPR带动利率下降,可降低企业融资成本),个人按揭贷款受房地产调控影响较大,短期内利率降低的概率低。举例来说,个人房贷是浮动利率定价,贷款利率=贷款基准利率*(1+浮动比例)【浮动比例确定,贷款利率跟随基准利率变化】。假如上浮比例为10%,原方式下贷款利率为5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭贷款业务按照LPR定价,利率不下调,那么上浮比例升高为12%。

在新机制下,房贷利率= LPR*(1+12%)【假如上浮比例12%,当然这个比例受到房地产调控影响。如果调控从严,上浮比例还会上升】。上浮比例确定后,按揭贷款一般根据LPR一年一调。如果LPR下行,那么贷款利率将下降,也能节省一部分利息。有银行人士反馈,如果LPR变化比较大,商定后也能半年一调。

对于存量按揭贷款也有很大影响。在原机制下,房贷利率=贷款基准利率*(1+10%)(假如上浮比例10%),大多一年一调。现在面临的问题是,按揭贷款期限长达20-30年,往后贷款基准利率基本不用了,也就是贷款基准利率不变。

实际上从2015年10月到现在贷款基准利率基本没变,但是市场利率是有变化的。举例而言,2018年十年期国债收益率从4%下行到3.2%,下行了80BP,但因为贷款基准利率没变,按揭贷款利率也没变(贷款人受损)。当然,期间也有市场利率上升、贷款利率未变的年份(贷款人受益)。

对于按揭贷款业务,因为涉及面广,可能将原来的贷款基准利率转为LPR。这样,存量按揭贷款利率也会随着市场利率的变化。如果今年转过来,因为MLF有下调的可能,存量业务贷款人将会受益。

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